光熱費や公共料金も、いよいよカードで支払う時代に突入しつつあります。かつてカードによる自己破産者が全国で大量発生して、一時社会問題になった時代がありましたが、それも債務者の預金残高との調整を図ることでなんとか収まっているようです。

しかし相変わらずカードをめぐるトラブルは尽きないようで、常に悪役に徹してきた消費者金融業界は、一般企業とは提携しない方向へ流れつつあるようですが。

消費者金融関連の問題は、それだけではありません。現在、消費者金融を利用しているという人にお尋ねします。月々の金利はどの程度ですか？

また、もうどれくらい期間利用していますか？実は、その金利が新たな問題として浮上してきているのです。

大手とか、名が知れているとか、そういうことは一切関係ありません。裏表も関係ないです。再度返済計画書を確認してください。

場合によっては借金が帳消し、すでに支払った分もそっくり返金されるかもしれないのです。

"過払い金"というのは聞いたことありますか？今全国にこの過払い請求が波及しているのです。

相手業者は、ほとんどがテレビでおなじみの消費者金融です。もちろん裏金融も当然含まれてはいるでしょう。

なぜ、こんな現象が今頃になって活発になってきたのでしょうか。

「消費制限法」により、消費者金融は年利１５～２０パーセントでのみ貸金するように制定されています。しかし実際はどうですか？どのカードを見ても２０パーセント～２９パーセントになっていませんか？

これはどうしたことでしょうか。法律では上限２０パーセントとはなっていますが、罰則はありません。

たとえ２０パーセントを超えていても、消費者の同意が得られていれば、貸してよい事になっているのです。

ただし、許容範囲は２９．２パーセントまでという風に上限は設定されているので、この上限を超えない限りは、けっして妥当とはいえないが目をつぶろうというものです。

具体的に言いますと、

貸すお金が10万円未満の場合取れる利息の上限は年率20%まで

貸すお金が10万円以上100万円未満の場合取れる利息の上限は年率18%まで

貸すお金が100万円以上の場合取れる利息の上限は年率15%まで

というのが、消費制限法のあらましです。

さらに「出資法」という法律がありまして、この上限が２９．２パーセントなのです。

消費者金融会社は、この２つの法律を上手に組み合わせて、金利を決定していきます。この２つの法律の上限の間がグレーゾーン金融と呼ばれ、問題になっているわけです。

おおよそ７～８年ほど支払っている人に、過払いが発生しているようです。そこのからくりにもいろいろ複雑な状況がからんではくるんですが。

それにしても、こういったからくりは教えてもらわなければ一般の人が知るはずはありません。

どんどん厳しくなっていく家計とにらめっこしながら、１円でも多くお金を手に入れたいと、日々知恵を振り絞り、勉強に余念がないということでしょうか。

一般市民をあなどるなかれ。

ネットキャッシング系のカードとして、とても人気なのは、楽天キャッシングです。

カードを使うと、楽天ポイントという、現金同様に使えるポイントがつくことをご存じでしょうか?

ネットショップで有名な楽天は、楽天キャッシングのほか楽天オークションなど、ネットのあらゆる分野で色々なサービスをしているので、このポイントは使い勝手がとてもいいのです。

また最近では、ローソンのポイントやその他の企業のポイント、マイレージなどに交換する事もできるようになっていて、とても使い化だったがいいのが特徴です。

楽天キャッシングでは楽天キャッシング申込みで、楽天ポイントをプレゼントということもいています。

貯まった楽天ポイントを利用して欲しかった商品を安く手に入れることが出来ることもあり、人気が広がっているようです。

キャッシングカード自体も、全国の銀行やコンビニで利用することが出来るので、便利なキャッシングカードといえるでしょぅ。

ネット大手の楽天キャッシングは金利も低めで、限度額の高いので、他の会社のキャッシングの返済をして１つにまとめるにもいい利用方法かもしれません。

まっとはいってもしょせんキャッシング、高金利は確かなので、無駄無理、無計画な使い方は御法度なのはいうまでもありませんが。

最後の手段と言われる破産宣告がどういうものなのかも、キャッシングする人は知っておくべきでしょう。

破産宣告は、最後の手段で、全ての借金を帳消しにして、人生の再起を図る事ができる仕組みですが、破産宣告を受けた人は、とうぜんそのペナルティーは受けなければなりません。

破産者は、一般人、人としての権利の制約を受けることになることをよく理解しておきましょう。

破産者は、居住する場所を裁判所に決められ、引越することもできませんし、管財人に郵便物や電報などをチェックされたりもします。

憲法上の基本的人権さえ、破産者には与えられないということを肝に銘じておいてください。

破産者としてのペナルティーを受ける期間は通常は十年となります。

その10年間は非常に不自由な暮らしを強いられ、肩身の狭い思いで暮らすことになり、自分が破産者で有ることを実感されられることになるでしょう。

免責を得た場合は、10年以内で復権することもあります。

復権すると破産者として奪われて権利は戻りますが、破産者であったという世間的なレッテルは一生ついて回ることになります。

但し、詐欺破産罪などで有罪になった場合は、破産宣告の10年だけのペナルティーではすまない場合もあります。

１０年間、真面目に働き、きちんと税金を納め、犯罪などを犯すことがなければ、破産宣告は10年で解かれ、復権した場合は、破産宣告でブラックリストに掲載されている名前も削除されますので、またローンやキャッシングはできるようになります。

ただし、それは制度上の事で、実際に民間の金融機関のブラックリストからはずされるかどうかは分かりませんし、個人的に知っている担当者がいれば、まずますがいなく、キャッシングなどはできないでしょう。

10年間の間は、いろいろと経済的な信用がなくなるため、日常生活で困ることも多いのですが、10年耐えれば破産宣告から解放されると思われるかもしれませんが、復権しても過去は消すことができないのです。

いったん破産宣告を受けた場合、弁護士などの、信用を重要視するような職に復職するのは、かなり難しいですし、いつどこから破産者だったという情報が、復権後どこに引っ越そうと流れるかは分かりません。

甘い考えで、キャッシングし、多重債務者になったら、破産宣告すればいいやなどという考えは持たない事が無難でしょう。

クレジットカードによって、そこで買い物をすると貯まるポイントがあるからです。

例えば、ネットで買い物をするならば、楽天ならば楽天カード、アマゾンならアマゾンのカード、ヤフーショッピングやヤフオクで使うならばヤフオクカード、ジャパンネットバンキングを利用するならば、口座維持管理料が永久無料になる対応クレジットカードなど色々な使いどころがあります。

このように使い分けによってポイントを逃さずためるのが、お得で賢いクレジットカードの持ち方といえるでしょう。

また、クレジットカードによっては付加価値としてロードサービスが無料になるというカードとか、海外旅行のさいの保険がついているカードとか、ETCのついてイルカード、ガソリン代金のキャッシュバックポイント゛貯まるカードなど、ネット以外のところでも色々使い勝手がくれ十とカードによってつがてまいす。

もちろんやたらとたくさんクレジットカードをもっていると紛失の可能性も高くなりますし、あっちこっちで使ってしまったり、キャッシングしてしまったりつかい過ぎてしまうこともあると思います。

それらをきちんと管理できなければ逆に破綻に追い込まれてしまうこともありますので、その点はよく認識して置く必要はあります。

普段持ち歩くカードは１枚か二枚にして、それ以外は必要な時にだけ利用するように、自宅の隠し金庫にしまった緒句法がいいでしょう。

特にネットで便利に使えクレジットカードは、自宅に老いておいて使うのがベストですね。

またどのクレジットカードがどこの口座の引き落としかをよく記憶しておくかメモしておくことです。

残高が少ないものを使ってあとでしまったと言うことにならないようにきおつけたいものです。

最近はSBIのクレジットカードなど、複数の口座に対応するように出来ているクレジットカードも存在します。

このように、しっかりと管理して、クレジットカードを使う場所や、サービス、ポイントによって使い分ければもっと賢くクレジットカードを使うことは、ポイントという形で、節約方法にもなるのです。

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