キャッシング基礎知識：ネットキャッシング

最近、盛んにリボ払いが宣伝されています。

後からリボなんとものも各社で取り扱うようになってきています。

リボ払いにするとポイントがつくなど、得点がいろいろよういされていて、よく理解していないのに、リボ払いにしてしまうなどしていませんか?

このリボ払い、使ってみるととっても便利で、この便利さをしってしまうと、やめられなくなってしまう人もいるでしょう。

しかし、このリボ払い本当はかなり怖い支払い方法なのです。

はっきりいってキャッシングなどをしているのと同じ、つまり借金に他ならないのです。

カード会社によってことなると思いますが、リボ払いにすると、15%というかなり高利な利息が付くのをご存じでしょうか?

「えっ」と思われた方いるんじゃないでしょうか?

リボをただの分割払いと同じだと思われているかともいるかもしれません。

でも分割払いとリボは全然違うのですよ!

分割払いもたいてい分割手数料、つまり金利がつきますし、リボもつきますからなにが違うのだろうとおもうと思いますが・・・

たとえばリボ払いで、月の支払額を１万円までと指定した場合どのようになるかというと、１０万円のものを購入して、分割で、月１万円ずつ支払うのと、同じようになりますが・・・

怖いのは、さらに１０万円のものを買って、リボ払いにするときです。

分割ならば、１万円津津で支払うと、さらに１万円増えて、月２万円づつ支払いになりますが、リボ払いの場合、支払いは月々一万円のままで、そま１万円から、２つの１０万円の支払いをしていく訳です。

つまり支払い期間が自動的にのび、当然金利もえて行きます。

なに割り怖いのは、毎月口座から支払われるのは、１万円で、たくさん買い物をしても、引き落とされる額が変わらないので、自分がいったいいくらのシャツ金をしているのかわからなくなります。

引き落とし金額が増えないので、そのままの生活を続けてしまうことにもなります。

どうです?ここまで聞いて・・・こわ・・・リボにするの控えようと思ったあなたは大丈夫だと思いますが・・・

ん?それって便利でいいんじゃないと思ったあなたは自己破産予備軍ですよ!!

米国が今大変なことになっているのは、サブプライムローンだけじゃなく、このリボ払いで、知らぬ間に積み重なった、個人の借金なのです。

収入以上の消費をしてしまった原因は、米国のこのリボ払い利用にあったのです。

世界の４分の一という膨大な消費を支えたのは、こんなところにあったわけです。

米国では、このリボ払いでたまったつけを生産し始めていますが、日本のカード業界では、落ち込んだ消費を喚起するため、このリボ払い導入で、消費者にうまく使わせようとしています。

結局は、これが行き過ぎると米国のようなカード会社自身の首を詰めることになるのですがね。

日本の消費者のみなさん、まんまと、カード会社に乗せられて、無駄に金利を乗せられたリボ払いを使いすぎないようにしてくださいね。

現金かがでてこない分、キャッシングよりも安易につかってしまって自己破産となりますよ。

• リボ払

普通に生活していても急な出費はつき物ですよね。いざという時に使えるお金を日ごろきちんと貯めていますか？

数百万とか、数千万なんて大げさなものでなくていいのです。有り金すべてあるだけ使ってしまうというのではなく、１～２万でも、あるいは数千円でも、とにかく急な出費に備えて貯蓄をしようという意識を持って実行している人は、どれくらいいるのでしょうか。

実は、貯蓄０という家庭や個人が全国に広がっているという、ちょっとっ先行き不安な報告が世論調査で出ているのです。

米国からやってきたキャッシングという仕組みは、もともと身の丈以上の消費をしてしまう、一大消費国アメリカからきたものなのです。そしていま、その体質そのものが世界的な金融危機をもたらしています。日本もそれに毒されてしまっている人が多いようです。

このご時世で、海外旅行やら外食やら宝石やら、生活とはほとんど関係ない出費はさすがに減ってはいるものの、予期しない、必要にせまられた出費はどうおしてもおきてしまいますよね。

→続きを読む：キャッシングか貯蓄か

• 貯蓄

お金を借りることがすべて悪いというわけではありません。考え方や利用の仕方がきちんとしていえるなら、場合によっては借金をしたほうが良い場合もあります。

たとえば事業をこれから起こすというとき、ここ数年は銀行もさすがに貸し渋りをしているところが多くてなかなか大変ですが、ひとつ会社や事業所を開くのに最低１千万～１千５百万はいるそうですね。

これだけの資金を自腹で、というのはなかなか大変です。ですから国が率先して有能なビジネスマンに"借金"の申し入れをしています。

日本政府金融公庫（旧国民金融公庫）がそれです。また教育ローンもそうです。通信教育を始めるという時の月々の授業料の支払いにカードを導入しているというスクールは圧倒的に多いです。

将来、自分が自立した社会生活を送っていくためにも、資格はあったほうが便利ですよね。"借金"と一口に言っても、人によってさまざまな形があるので、借金のすべてを一括して"悪い"と言ってしまっては語弊が生じます。

→続きを読む：キャッシングするということ

• 消費者金融

自分だけは大丈夫と思っていても、いつのまにか悪徳業者の食い物にされていることがあります。

特に多重債務で生活自体がニッチモサッチもいかなくなっていたりすると、通常の判断ができなくなってしまうものです。

わらにもすがりたいその心情はわかります。でもそういう時こそ頭をよく冷やすなり、深呼吸してみるなりしてみましょう。

あなたのその弱みに付け込んで金儲けを企むやからが、あなたを狙っています。
「借金を１本化します」「おまとめローン」とか、甘い言葉を使ってお金を騙し取る詐欺が横行しています。

悪徳業者というと、まず思い浮かべるのはヤミ金融でしょうか。確かに、露骨な悪徳商売をしているので分かりやすいですが、悪徳業者はそればかりではありません。

→続きを読む：借金一本化詐欺にご注意

• 借金一本化

多くの信販会社や商工ローン、消費者金融会社があたりまえのように導入してきたグレーゾーン金利が大問題になっています。

「消費制限法」的立場に立てば違法でも「出資法」的立場でたてば合法。なんともあいまいな位置にあるゾーン金利ですが、消費者から「返金要求」があれば返金しなければならない金利なのです。

しかし過去において返金された形跡はまったくありません。消費者金融は儲け過ぎだと批判を浴びながら、グレーゾーン金利が生き残ってこれたそのからくりとは、「みなし弁済」の存在が大きく関与していたのです。

「貸金業規正法」により、「みなし弁済」といった特定要件を満たせば、グレーゾーン金利分の返金は免除されるのです。

こうして長い間消費者金融業は莫大な利益をほしいままにしてきました。借金返済を担当した弁護士や司法書士といった法律の専門家の間では、「みなし弁済」は違法だという考え方が主流でした。

しかし法律的になかなかその違法性の決め手になるものがなく、今日に至ってしまいました。

平成１８年１月に、心ある人々の長きにわたる戦いがようやく日の目を見ることとなりました。

最高裁で、みなし弁済は違法であると言う判決が出たのです。完全に風向きが替わりました。

今まで、払い過ぎであることが明白でありながら、泣き寝入りしてきた債務者達が一斉に立ち上がったからです。

こういった活発な動きは、消費者金融業界を震撼とさせています。その負債は莫大なものとなるために、経営そのものが危うくなってくる営業所も増えています。

長くはばを利かせてきた「みなし弁済」とは、いったいどんなシステムなのでしょうか。

出資法での上限２９．２パーセントまでは、利用者の自由意志による支払いがあれば利子制限法の上限２０パーセントを越えていても返さなくてもよしとする特約です。

ただ、この特約が認可されるには、かなり細かい規定があるようで、ほとんどの商工ローン、信販会社、消費者金融会社が適応していないようです。

平成１８年度の裁判では、この部分が指摘されたのではないでしょうか。

現在借金をしている途中の人に限らず、すでに支払いが完済している人でも、１０年を過ぎていれば十分に請求権はあります。

これを請求したらブラックリストに乗ってしまうのでは？と心配する人もいますが、そんな心配は無用です。

一切デメリットはありません。逆に借金期間にもよりますが、かなり高額な金額で戻って来る可能性があるので、請求しないことこそデメリットです。

ぜひ最寄の弁護士や司法書士に相談をしてみましょう。

専門家に依頼した場合の料金ですが、おおよそ４～５万というのが相場のようですが、その後に帰ってくるものの大きさを思えば、決して高くはないと思いますが。

• グレーゾーン金利
• 相談
• 貸金業規正法
• 過払い金返金

日本は、お財布携帯も含めてカード国家といえます。まだまだ現金払いにこだわる（現金しか知らない）高齢者を除いて、ほとんどの人がカードのお世話になっていますよね。

光熱費や公共料金も、いよいよカードで支払う時代に突入しつつあります。かつてカードによる自己破産者が全国で大量発生して、一時社会問題になった時代がありましたが、それも債務者の預金残高との調整を図ることでなんとか収まっているようです。

しかし相変わらずカードをめぐるトラブルは尽きないようで、常に悪役に徹してきた消費者金融業界は、一般企業とは提携しない方向へ流れつつあるようですが。

消費者金融関連の問題は、それだけではありません。現在、消費者金融を利用しているという人にお尋ねします。月々の金利はどの程度ですか？

また、もうどれくらい期間利用していますか？実は、その金利が新たな問題として浮上してきているのです。

大手とか、名が知れているとか、そういうことは一切関係ありません。裏表も関係ないです。再度返済計画書を確認してください。

場合によっては借金が帳消し、すでに支払った分もそっくり返金されるかもしれないのです。

"過払い金"というのは聞いたことありますか？今全国にこの過払い請求が波及しているのです。

相手業者は、ほとんどがテレビでおなじみの消費者金融です。もちろん裏金融も当然含まれてはいるでしょう。

なぜ、こんな現象が今頃になって活発になってきたのでしょうか。

「消費制限法」により、消費者金融は年利１５～２０パーセントでのみ貸金するように制定されています。しかし実際はどうですか？どのカードを見ても２０パーセント～２９パーセントになっていませんか？

これはどうしたことでしょうか。法律では上限２０パーセントとはなっていますが、罰則はありません。

たとえ２０パーセントを超えていても、消費者の同意が得られていれば、貸してよい事になっているのです。

ただし、許容範囲は２９．２パーセントまでという風に上限は設定されているので、この上限を超えない限りは、けっして妥当とはいえないが目をつぶろうというものです。

具体的に言いますと、

貸すお金が10万円未満の場合取れる利息の上限は年率20%まで

貸すお金が10万円以上100万円未満の場合取れる利息の上限は年率18%まで

貸すお金が100万円以上の場合取れる利息の上限は年率15%まで

というのが、消費制限法のあらましです。

さらに「出資法」という法律がありまして、この上限が２９．２パーセントなのです。

消費者金融会社は、この２つの法律を上手に組み合わせて、金利を決定していきます。この２つの法律の上限の間がグレーゾーン金融と呼ばれ、問題になっているわけです。

おおよそ７～８年ほど支払っている人に、過払いが発生しているようです。そこのからくりにもいろいろ複雑な状況がからんではくるんですが。

それにしても、こういったからくりは教えてもらわなければ一般の人が知るはずはありません。

どんどん厳しくなっていく家計とにらめっこしながら、１円でも多くお金を手に入れたいと、日々知恵を振り絞り、勉強に余念がないということでしょうか。

一般市民をあなどるなかれ。

• 過払い

初めてキャッシングを利用するときは色々心配な点もあると思いますので、"キャッシングの流れについて取り上げてみましょう。

まず、キャッシングをする場合にはキャッシングをする会社を選ぶことになりますが、まずこの段階で結構悩むかもしれませんね。

選び方は別の記事にあるので、とりあえずは、いろいろなキャッシング会社がある中から自分の条件に合わせてキャッシング会社を選びます。

比較してキャッシング会社が決まったら実際に次は申し込むことになりますが、キャッシングの申込の方法は今いろいろな方法があって、電話で申し込むこともできますし、ＦＡＸやインターネットからもできます。

一番楽なのが、ネットで申し込む方法なのではないかと思います。

次にキャッシング会社では、申し込みがあった人に対してお金を貸すことができるのか審査が行われます。

審査にかかる時間というのは、キャッシング会社によって違っていますから、早いところは３０分で審査が完了することもありますし、長いところだと４－５日かかってしまうところもありますので、直ぐに必用な場合は、審査の早い会社を選んでおく必用がありますね。

審査に通れば実際にお金が振り込まれることになります。

キャッシングのカードはそのあとに届くことになります。

実に単純な流れですので、迷うこともないので、一度してしまえば、どこでも変わりないでしょう。

審査に通らなければまた別のキャッシング会社に申し込むということになるとおもいますが、流れはおなじです。

あとは、申し込む媒体によって、無利息期間があったりしますので、注意しましょう。

例えばネットキャッシングの場合のみ無利息期間があるなどです。

利息の金利は法律で上限が定められていますが、その枠内ならば、金融業者が自由に設定できるわけです。

従って、キャッシングの利息は、すべて同じではなく、色々あるわけです。

では何故、ネットキャッシングなどの金利は、利息が高いのでしょうか?

それは業者によってことなるのと同時に、使用目的などによって、キャッシングの金利が異なってくるからです。

ローンを含めたキャッシングのなかで、利息が最も安いと思われるのは住宅ローンです。

購入するものが担保となり、売却すればある程度換金ができることが分かっているので、その分、使用目的の制限無くお杵を貸すキャッシングとりも、貸す方のリスクが低くなるので、金利も低くなると考えていいでしょう。

その次に利息の低いキャッシングは、教育ローンだと思います。

教育ローンとは、親には子供に教育を受けさせる義務があり、子供には教育を受ける権利がありますが、子供が高等教育を望んでも、親の都合で諦めさせることがないよう、教育ローンの金利は低めに設定されているというわけです。

これらに対して、自動車ローンやカードキャッシングの利息は高めであるといえるでしょう。

自動車は車種によっても異なりますが、ぜいたく品とみなされることが多いため、利息は高めになります。

ただ、自動車という動産に換金価値がそりなりにあるので、使い道が明確でないキャッシングよりは利息は低いわけです。

ここで、利息制限法の上限金利をお話しておきましょう。

利息制限法では、１０万円未満は、年率20%、10万円以上、100万円未満では、年率18%、100万円以上では、年率15%までという制限があります。

つまり普通は、これ以上の金利は設定出来ないことになります。

ただし、別途、出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律として出資法という者が存在します。

この法律の利息は、29.2％という金利が上限になっていて、利息制限法よりも高い金利になっています。

このため利息制限法と出資法の間の金利を用いる業者が多く、これをグレーゾーン金利といっています。

利息制限法を破った場合の罰則は軽く、出資法の上限を越えている場合の罰則はかなり重く、いので、出資法を越える金利を貸している業者は殆どいないと思います。

ただ、利息制限法を越えて出資法内での利息の支払いを正当かするのは困難なので、過払いの請求が通ることが殆どのようです。

借りるのは、誰でもできることで簡単なことですが、返済するのは、誰でもできる簡単なことではないことを理解しておきましょう。

返済することが誰でもできることではないと知って入れば、キャッシングすることももっとためらうようになるでしょう。

キャッシングをする場合は、借りる前に返済の計画をたてておくことが重要なことなのです。

キャッシングの金額と収入を照らし合わせ、毎月の返済金額がどれぐらいまでならできそうなのかを考えもしないで借りてしまうのは愚の骨頂です。

大抵の場合、キャッシングを行うと、キャッシング会社側から返済金額を提示されるはずですから、低次さ無いようなところで借りてしまわないようにしてください。

万が一、複数の金融機関からキャッシングをしている場合、まずは利息の高いものを真っ先に返済するようにしましょう。

ボーナスなどで余剰資金ができたら、金利の高い会社のキャッシングの返済に回してください。

実は、繰上げ返済をしても月々の返済金額は変わらないので、実感が少ないのですが、繰り上げて返済をすることでキャッシングの元金が減ることになるので、当然の事ながら、それにかかる利息がへりトータルで返済する金額がへっているのです。

繰り上げ偏在は、貯金する額を減らすことですが、特に現在のように低金利では貯蓄よりも返済を優先する方が、長期的にみて得なのは確かです。

返済の終わった消費者金融のカードは、はさみをいれて破棄しておきましょう。

「また使うかもしれない」と思うのは最悪で、せっかく返済したところからまた安易に借りて、多重債務者になっていくのかおちです。

新たなキャッシングを生まないようにする事が、キャッシング返済の極意です。

初めてこれからキャッシングをするという人も、結構いるかもしれませんが、初めてキャッシングしようと思っている人は、たくさんある金融機関のキャッシングの中からどれを選べばいいのかにまず迷っうことだと思います。

キャッシング会社を選ぶ時のポイントは、「金利」、「融資限度額」、「キャッシング会社の信用性」、「審査にかかる時間」、「融資までにかかる時間」、「申込の手軽さや明確さ」などですが・・・

キャッシング初心者には殆ど聞いたこともない業者ばかりだと思いますので、はじめてキャッシングをする人がそこまで適格に判断して選べぷのは難しいですね。

初めてキャッシングをする人は、まずは今の自分の状況を考えて、何を優先事項にしたらいいのか判断することではないかと思います。

とにかく今すぐにでもお金が必要な人は審査時間も短くて融資の時間もすぐというところを選ぶ必要がありますね。

もちろん、早いだけで、金利が高いのではだめですが・・・また業者が心配ならば、CMなどでよく聞く名前の、銀行系のキャッシング会社がいいでしょう。

初めてならば、借り入れもないでしょうから、たいていのところで借りられると思います。

大手はネットキャッシングできるところがおおいので、直ぐにインターネットから申し込めると思います。

また直ぐに返せる宛があるのならば、金利よりもも無利息期間があるところがいいかもしれません。

いつ返せるかわからない場合は、少しでも金利が低いところがいいでしょう。

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